В чем опасность кредитных кооперативов? Небольшая вводная

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время регулируется Федеральным законом (ФЗ) от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», пришедшим на смену ФЗ от 7 августа 2001 года N 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», т. к. статья 43 нового закона признала утратившим силу весь старый.

Кредитный потребительский кооператив (или проще — кредитный кооператив), согласно пункту 2 статьи 3 Закона — это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Пока вроде бы ничего страшного.

1. Деятельность кооперативов регулируется законом. А законы издает уполномоченный на то орган — Государственная Дума. Соответственно, эта деятельность не относится к категории запрещенных. Более того — она разрешена. Иначе говоря, нет в кредитных кооперативах ничего криминального.

2. Кооператив — это объединение. Или только физических лиц (граждан, нас с вами). Или только юридических лиц (предприятий, организаций и т. п.). Или и тех, и других вместе. Причем, что важно — объединение добровольное. Т. е. силком (вступай, а не то…) в кооператив никто не тянет.

А между прочим, в этом уже — опасность.

Ну-ка, подумаем: какие ассоциации у нас возникают, когда мы слышим слово «кредит»? Какое слово просто напрашивается встать с ним рядом? Уверен, что семь человек из десяти ответят — рядом с «кредитом» должен стоять «банк», ведь именно он выдает кредиты.

Да, правильно! Но… Вот так всегда. И кто только это чертово «но» выдумал. Только подумаешь о чем хорошем, как оно — тут как тут! Да, банк выдает кредиты. Но за счет чего? Ведь для того, чтобы что-то продать, как говорит широко известный на постсоветском пространстве экономист Кот Матроскин, сначала надо что-то купить. Вот так и с кредитами. Чтобы их выдать, сначала надо привлечь деньги, которые пока, временно, у кого-то свободны.

Банки для того и созданы. Именно туда несут свою розничную выручку предприятия торговли, перечисляют деньги за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы партнеры и контрагенты юридических лиц. И всё это поступает на счета клиентов того или иного банка. Но почти всегда — как только эти деньги пришли на счет какого-то ООО, большая часть из них тут же ушла со счета, т. к. этому ООО тоже надо рассчитываться со своими партнерами и контрагентами уже за те услуги, работы, которые кто-то оказал или выполнил ему.

Вроде бы как есть деньги, а вроде как и нет. Ушли. Да, какая-то часть может остаться. Пришли, например, вечером. А ночью банк не работает. И распорядиться ими клиент сможет только днем. И если клиентов много, то вот — ресурс для кредита. Но он — не такой большой. И только под короткий кредит.

Поэтому, естественно, банки работают с населением. Аккумулируют временно свободные денежные средства. Привлекают вклады. Вот за счет этих вкладов и можно выдать кредиты. У кого-то одного взяли, кому-то другому выдали.

Так работают и банки. И кооперативы. И туда, и туда деньги народ несет добровольно. Т. е. у любого человека есть выбор — куда отнести те деньги, которые ему пока не нужны. Ну, не хватает пока на квартиру дочери. Ещё подкопить надо. Так что они под матрацем лежать будут? Лучше в банк отнести. Там на них хоть процент начислят.

Вот! Вот оно. Процент. Деньги — к деньгам. А к большим деньгам — большие деньги.

Процент, выплачиваемый по вкладам, вот тот пряник, которым кооператив, как правило, привлекает вкладчика. Он, как показывает практика, в полтора, а то и в два раза выше, чем банковский.

Соответственно, естественная реакция — зачем в банк? Кооператив больше дает!

А вот в этом и опасность.

Потому что любому финансисту ещё на третьем курсе института накрепко вбили в голову азбучную истину: процент по кредиту (вкладу) определяется риском его невозврата. Иначе говоря, чем больше процент по кредиту (вкладу), тем более он рискован. И больше шанс, что вложенные в этот кредит (вклад) деньги вернуть не удастся.

Почему? Всё очень просто. Но об этом — чуть дальше.