В чем опасность кредитных кооперативов? Собственно об опасности

Банк ли, кредитный кооператив ли, как я уже и объяснял чуть раньше, берет деньги, оказавшиеся у кого-то временно свободными. Но берет не просто так, а заключив с вами официальный договор. В котором ясно и четко прописаны не только права сторон, но и их обязанности.

А по договору, как только подойдет срок его исполнения, заемщик (тот, кто взял деньги) обязан:

а) вернуть заимодавцу (тому, кто дал, т. е. вам) всю денежную сумму, взятую у него на оговоренный договором срок;

б) выплатить заимодавцу оговоренные сторонами при заключении договора проценты на сумму займа (взятых на время денег);

в) покрыть собственные расходы по ведению деятельности, связанной с приемкой вкладов и выдачей кредитов (займов);

г) получить прибыль.

Но поскольку пункт 1 Статьи 3 Закона «О кредитной кооперации» определяет, что «кредитный кооператив является некоммерческой организацией», т. е., в отличие от банка, его целью не является получение прибыли, последний пункт из его обязанностей заемщика можно изъять. А вот расходы…

От них никуда не деться ни банку, ни кооперативу. Ведь у последнего обязательно должен быть какой-то штат. Директор. Как без него? Бухгалтер. Кто-то должен сдавать отчетность в налоговую? Кассир. Деньги надо принимать, выдавать… Юрист. Договор ведь тоже нужно грамотно составить. Чтобы прав было побольше, а обязанностей поменьше. Специалист по экономической безопасности. Не директору же трясти за грудки того, кто деньги взял, а отдавать никак не хочет? Несолидно как-то…

А всем этим специалистам зарплату платить надо. Налоги опять же. Сидеть где-то народ должен. Не на улице же кредит выдавать? А это — аренда.

Ну, а как помещением обзавелись — не в темноте же и холоде сидеть? А туалет? В кустики, что ли бегать? Чай вскипятить раз-другой на дню. Соответственно, коммуналка. За свет, тепло, воду, канализацию платить надо.

Бумага, на которой договор распечатан. Оргтехника, с помощью которой это сделано. Её эксплуатация. Связь опять же… А всё денег стоит. Расходы…

Вот поэтому, взяв у кого-то деньги, и банк, и кооператив должен их уже в свою очередь кому-то выдать. Тому, на ком он сможет заработать. И заработать в таком размере, чтобы не только отдать вам ваши деньги с процентами, но и возместить все свои расходы. Поэтому, взяв деньги под один процент, и банк, и кооператив выдают их уже под другую процентную ставку, учитывающую как тот процент, что они должны будут отдать вам, так и сумму расходов за весь срок выдачи кредита. Т. е. процент по вкладу всегда меньше, чем процент по кредиту, который выдан за счет средств, привлеченных во вклад.

А теперь — внимание!

Если кредитный кооператив, привлек ваши деньги благодаря проценту, который установлен выше, чем тот, который предлагает в тот же самый период времени по вкладам банк, значит, и выдает он ваши деньги кому-то в кредит за больший процент, чем банк.

Вопрос. Какой идиот будет брать деньги в кредитном кооперативе, если вот тут же, прямо сейчас, деньги можно взять в банке, но… под меньший процент! Кто готов переплачивать на ровном месте?

Ответ. Тот, кому банк отказал в выдаче кредита. А отказал по той простой причине, что, посмотрев представленные документы, посчитал его ненадежным заемщиком. Тем, кто, сложись что не так, может и не вернуть взятые деньги. Может, конечно, и вернуть. Но… Может и…

Потому человек и берет под больший процент, т. к. под меньший — никак. Не дают ему в банке.

Конечно, можно возразить. Вот только что автор цитировал закон. Там же сказано. Пункт 2 статьи 3! Объединение не только добровольное, но и на основе членства. А ещё — «в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)».

Так-то оно так. Вот только… А кто мне запрещает стать членом кооператива? Пришел, написал заявление, заплатил паевой взнос… Сколько там? Сто рублей? Двести? Тысяча? Без проблем. Надо — могу и на три года вперед заплатить. Никто не запрещает? Никто. Так кто тогда может быть против меня, как пайщика? Правильно, никто. Выдайте мне именную паевую книжку.

А финансовые потребности, они могут быть разными. Кому-то надо отдать деньги под процент (и желательно большой!), чтобы они без дела под матрацем не лежали. А кто-то хочет взять. Курочки, мол, у него. Кормов бы подкупить. Тонн восемьдесят. А то они без корма что-то и нестись не хотят. Дохнут, понимаешь ли… И как не дать? Тем более, человек согласен платить такие большие проценты. Да и пайщик он, как-никак…

Вот и получается, что кредитный кооператив, с учетом его процентных ставок, работает в сегменте рискованных финансовых операций. А рискованные — это такие, когда может получиться, а может… И нет. Сегодня взял, завтра вернул. Послезавтра взял. Через месяц вернул. А как третий раз взял… Так и куры у него подохли. С чего возвращать?

А если кто-то не вернул кооперативу те деньги, что он взял у вас, с чего он уже вам возвращать будет? Он же не Центральный Банк России. Правом рисовать деньги его никто не наделил. Напротив, предупредил, что-то — уголовно наказуемое деяние. А в тюрьме сидеть… Никому не охота. За рискованную финансовую операцию навряд ли посадят. А вот за подделку казначейских билетов Банка России… Очень даже могут.

И кому жаловаться? Известно ведь, что размер процента по вкладу (кредиту) определяется риском его невозврата. Известно? И какие тогда вопросы?

А чтобы их вообще не было — ещё одно важное отличие банка от кредитного кооператива. Да, банк платит меньший процент по вкладам. В т. ч. и потому, что он не может себе этого позволить, поскольку ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках».

Поэтому банк, получив в кассу деньги вкладчика, тут же перечисляет энную сумму страховки на специальный счет территориального учреждения Центрального Банка России. Это делает каждый банк по всем вкладам. И если у какого-то банка отзывается лицензия и начинается его ликвидация в судебном порядке (так называемое банкротство), то за счет средств, аккумулированных уполномоченным на то государственным органом — Банком России, каждый вкладчик ликвидируемой кредитной организации имеет гарантированный шанс возвратить свои кровные вместе с процентами, если их сумма не превышает семисот тысяч рублей.

А вот у кредитного кооператива такого нет. И если его рисковые финансовые операции не увенчаются успехом, то… Увы и ах, но гарантий по возврату того, что когда-то было вложено в кооператив, нет. И потому прежде, чем увлечься высоким процентом, надо просто вспомнить то азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…